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2016-07-05 來源 :公益時報??作者 : 高文興
“‘e互助’上線兩周年，順利完成互助110例，互助金額將近2200萬。”在2016年7月1日舉行的“e互助”2周年攜手百余家庭感恩行北京站的活動上，“e互助”CEO雨喬透露了以上的數(shù)字。
兩年前，這個名為“e互助”的網(wǎng)絡(luò)互助平臺上線，一度引起廣泛關(guān)注(見本報2014年9月3日7版報道)。整整兩年，“e互助”以會員互助的方式在大災(zāi)和重病方面為近50萬會員提供了風險解決方案。截至2016年6月29日，該平臺成功幫助110個不幸家庭募集了2163萬余元，平均每個受助會員獲得了約20萬元的互助金。
“互聯(lián)網(wǎng)+公益”的趕潮兒
這樣一個為百余不幸家庭送去安慰甚至希望的互助平臺，它的發(fā)起與運營者是國內(nèi)最大的保險中介集團——泛華企業(yè)集團。在兩年過去后，回憶起“e互助”的成立機緣，負責人雨喬向《公益時報》這樣說道：“泛華從1998年開始為國內(nèi)老百姓提供保險中介服務(wù)，最高時，每年通過泛華體系獲取保險服務(wù)的客戶為200萬人。但在這個過程中，我們經(jīng)常遇到一些沒來得及買保險或買不起保險的老百姓，因患重病所需的高額治療費用而導致大病致貧、大病返貧。這樣的情況數(shù)不勝數(shù)，就連泛華內(nèi)部的5000多名員工及其家屬中，每年都會出現(xiàn)十多個癌癥患者。”
時值2014年2月，國務(wù)院頒發(fā)《社會救助暫行辦法》，“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念第一次被引入公益行業(yè)并得到鼓勵。在這樣的契機下，泛華發(fā)起成立了“e互助”，讓會員以每人幾元錢的低成本換取互助保障，希望能有效彌補中低收入家庭大病保障的不足。
兩年過后，當一個個被幫助過的家庭在北京齊聚一堂的時候，“e互助”的成功已經(jīng)有目共睹。
生活在北京順義區(qū)的李靜，于2015年7月份不幸被確診罹患乳腺癌。乳腺癌的治療是一場持久戰(zhàn)，高昂的治療費用對于家境一般的李靜而言，無疑是巨大的壓力，李靜丈夫甚至想去賣房作為治療費用。慶幸的是，今年2月份，李靜在e互助上的互助申請通過審核，收到了來自30萬“e互助”會員籌集的近25萬的互助金。
另一位受助會員蔚偉的妻子也介紹說，蔚偉早在2014年就了解到“e互助”，由于非常認可“我為人人、人人為我”的互助理念，還帶著她一起加入其中。“我們一直將‘e互助’當作一個公益平臺，幫助他人，奉獻愛心，沒想到也給了自己一份保障。”據(jù)悉，蔚偉于2014年9月加入“e互助”，參與幫助了76個癌癥會員家庭，累計愛心支出57.32元，今年5月因患甲狀腺癌獲得了“e互助”的互助金。
基于契約公益的網(wǎng)絡(luò)互助
“網(wǎng)絡(luò)互助不是保險。”雨喬非?？隙ǖ叵颉豆鏁r報》指出兩者的不同。
如今，除了“e互助”之外，網(wǎng)絡(luò)上涌現(xiàn)出各式各樣的非營利性互助平臺，不乏經(jīng)常被誤認為是保險的情況。對此，雨喬說：“‘e互助’的設(shè)計是基于會員之間的契約關(guān)系，即會員是跟平臺上所有會員訂立權(quán)益與義務(wù)對等的契約，未來萬一發(fā)生不幸，由所有會員進行義務(wù)幫助籌集互助金。可以說，在‘e互助’平臺是一對多的契約關(guān)系，而不是像保險那樣的一對一關(guān)系，‘e互助’在里面承擔的是第三方角色。”
與此同時，“e互助”是基于動態(tài)風險權(quán)責發(fā)生時互助支付，會員加入時只需繳納很少的履約金，未來在發(fā)生大災(zāi)重病時，所有會員通過均攤式互助幫助困難家庭。雨喬表示，這個履約金也叫保證金(“e互助”要求最低9元)。
“比如，現(xiàn)在繳納保證金加入‘e互助’癌癥互助的會員超過了36萬人。在保證金機制下，每人均攤支付0.8元，就可以為不幸罹患癌癥家庭最高募集互助金30萬元，每個會員加后最少可以幫助10個家庭。”
風險管理保障平臺生命力
對于社會關(guān)注的大量逆向選擇和道德風險等問題，雨喬表示：“全國惡性腫瘤發(fā)病率為250/10萬，其中20~50周歲人群的發(fā)病率為127/10萬，而‘e互助’的測算發(fā)病率低于100/10萬，大家擔心的情況很難發(fā)生。”
“e互助”的測算發(fā)病率低于全國平均水平的主要原因是平臺上所有事件均嚴格按照公估調(diào)查和取證程序，并經(jīng)過線上向所有會員公示受助會員信息，接受會員和外界監(jiān)督，至今沒有引起任何爭議或糾紛。這也證明了“e互助”平臺通過現(xiàn)有運行機制，可以有效控制運營風險。
在保證資金安全和兌現(xiàn)互助保障方面，“e互助”堅決采取銀行托管，而且托管賬戶獨立運營，會員充值資金全部用于互助支付。資金運用時，“e互助”會向托管銀行提交相關(guān)材料，經(jīng)驗證后會由托管銀行直接將錢發(fā)送到受捐者賬戶中，托管銀行會定期出具托管報告，平臺定期向會員公布。同時，支持會員隨時在線查看自己在平臺上發(fā)生資金流水，充了多少錢、互助支付了多少錢、個人賬戶還剩多少錢等一目了然。
在過去兩年的探索實踐中，也有不少會員建議擴大保障范圍，快速吸引更多會員加入。但“e互助”始終沒有這么做。“因為我們很熟悉風險管理，深知風險管理需要很高的專業(yè)能力，該做什么不該做什么，我們都有自己清晰的判斷。”雨喬說道。
網(wǎng)絡(luò)互助的前景幾何?
對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險法研究中心主任王國軍對“e互助”的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式表示贊許。他說，這種互助計劃既借鑒了保險“我為人人、人人為我”的理念，使參與者以很低的投入換取相對較高的保障，又讓參與者在社會保險和商業(yè)保險之外多了一重保障。
但礙于網(wǎng)絡(luò)互助在國內(nèi)還是新事物，市場教育還需一個過程。對此，雨喬也為同類互助平臺的健康發(fā)展提供了一些建議：一、聚焦單一同質(zhì)風險，特別在大災(zāi)重病的領(lǐng)域，低成本、高效率為普通民眾提供真實有效的保障服務(wù);二、充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，全公開全透明運作，消除信息不對稱，切實保障會員權(quán)益對等公平;三、盡量不預(yù)收資金或預(yù)收少量履約保證金，資金托管方式或采取其他監(jiān)管措施，解決資金聚集與管理問題;四、全社會參與監(jiān)督，對故意夸大宣傳、混淆互助與保險概念、缺少專業(yè)服務(wù)能力和持續(xù)經(jīng)營能力的平臺保持警惕，對于潛在存在侵害公眾利益的行為，監(jiān)管部門應(yīng)聯(lián)合給予打擊。
■ 本報記者 高文興
