就小額信貸來(lái)講，類似已經(jīng)關(guān)閉的“齊放網(wǎng)”的模式不是特別地可持續(xù)。因?yàn)榻栀J者是學(xué)生，學(xué)生沒(méi)有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，可以隨時(shí)產(chǎn)生現(xiàn)金，可以還錢。針對(duì)學(xué)生，就需要更長(zhǎng)的還款期?！拔议_”也曾想染指這方面的業(yè)務(wù)，不過(guò)后來(lái)經(jīng)過(guò)多方面的研究，認(rèn)為對(duì)現(xiàn)金流的要求比較高。

    關(guān)于“我開”

    “我開”是從2007年9月份建立，一直到2012年5月份關(guān)閉，中間經(jīng)歷了差不多5年。正式的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)是3年半，從2008年的9月份，所有的線上捐款開始。受制于外幣的管制，也受制于我們當(dāng)時(shí)選擇的捐款市場(chǎng)是除中國(guó)外的所有地方，“我開網(wǎng)”是純捐款模式，捐款幣種是美元。小額信貸的過(guò)程像齒輪一樣，緊緊咬合在一起，不是說(shuō)你想什么時(shí)候抽出來(lái)就能抽出來(lái)的。所以也是受制于小額信貸這種特征，我們當(dāng)時(shí)選擇了捐款的性質(zhì)。

    在三年半的運(yùn)營(yíng)期間，我開網(wǎng)幫助了900多名借款人，總共捐款筆數(shù)是1500多筆，捐了300多萬(wàn)。2012年4月決定關(guān)閉的時(shí)候，我們首先是董事會(huì)決定，內(nèi)部統(tǒng)一后，走關(guān)閉流程。5月在網(wǎng)站上公布CEO公開信，業(yè)務(wù)停止時(shí)間是5月31日。

    我們把CEO的公開信發(fā)給了所有的捐款者，并且我們留了大概兩個(gè)月的時(shí)間。在“我開”，每三個(gè)月，受資助人會(huì)給資助人發(fā)一封郵件，由我們系統(tǒng)準(zhǔn)備的，可以看到他家庭和生產(chǎn)的狀況，拉近雙方的距離。

    小額信貸運(yùn)營(yíng)的最關(guān)鍵的指標(biāo)是，它怎么把風(fēng)險(xiǎn)分散，降低風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)有兩種辦法去解決。一種是把盤做大，這樣顯得我風(fēng)險(xiǎn)很??；第二種是盤子雖然不大，但是我每一筆錢都要完完全全地追蹤它的來(lái)源、它的去向、還了多少或?yàn)槭裁床贿€。

    從國(guó)家的規(guī)章制度上來(lái)講，個(gè)人也好、非金融類公司也好，都不能進(jìn)行公開的募集資金，無(wú)論是捐款還是貸款。

    風(fēng)險(xiǎn)如何管控

    總的來(lái)說(shuō)，還是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制的問(wèn)題。如何控制風(fēng)險(xiǎn)是大多數(shù)這類平臺(tái)都會(huì)遇到的問(wèn)題。純做線上的平臺(tái)根本沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)控制，拿線上當(dāng)幌子卻主推線下的平臺(tái)是打政策的擦邊球，線上和線下一起抓的平臺(tái)則容易遇到運(yùn)營(yíng)成本和管理跟不上實(shí)際工作的問(wèn)題。針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，有的平臺(tái)會(huì)做假數(shù)據(jù)，有的平臺(tái)會(huì)稀釋數(shù)據(jù)。

    總而言之，一個(gè)是分母，一個(gè)是分子，如果不能在分子的“壞賬率”上做文章，那就在分母的“總貸款額”上做文章。比如選擇“拆分借貸標(biāo)的方式，拆分風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期”，比如選擇“急速擴(kuò)張總借貸池，然后使得壞賬率看起來(lái)很小”等。

    也許選擇“壘大戶”等方式也可以讓風(fēng)險(xiǎn)看起來(lái)“小”很多，但終究是一筆糊涂賬，到頭來(lái)不是員工被客戶綁架、就是公司被員工綁架。等沒(méi)有足夠資金進(jìn)入到這個(gè)貸款循環(huán)中，P2P平臺(tái)先前埋伏的大坑就會(huì)突然出現(xiàn)。還有其他的問(wèn)題，比如大環(huán)境的問(wèn)題，如P2P公司的運(yùn)營(yíng)牌照問(wèn)題、金融牌照問(wèn)題、個(gè)人征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)的問(wèn)題等。這些問(wèn)題也妨礙著P2P小貸平臺(tái)走向更正規(guī)的發(fā)展之路。

    凡接近公益者，必將透明而自律。在追求利潤(rùn)與公益方面，需要一碗水端平。

    金融本來(lái)是一個(gè)逐利的工具，但搭上公益的列車，其企業(yè)社會(huì)責(zé)任必須放在前排。從小了說(shuō)，自??；往大了說(shuō)，同省。有責(zé)任的網(wǎng)絡(luò)金融公益平臺(tái)，要在解決自身公開、透明、有責(zé)任等問(wèn)題的前提下（這關(guān)乎于商業(yè)機(jī)密、風(fēng)險(xiǎn)管理等因素，其往往與透明公開相違背），幫助合作機(jī)構(gòu)或者同業(yè)機(jī)構(gòu)共同進(jìn)步，才是一個(gè)優(yōu)異的公益金融平臺(tái)。倘若連捐款人（或者出資人）的正常情緒和要求都無(wú)法滿足的話，這樣的平臺(tái)是愧對(duì)于被稱作公益平臺(tái)的。它所做的事情，也只不過(guò)是從一群有激情于公益的人手中套走了很多向往與支持，但卻最終傷了這群人、傷了自己、傷了公益。

    公益時(shí)報(bào)記者 高文興