專家觀點(diǎn)

    壁虎互助創(chuàng)始人李海博： “網(wǎng)絡(luò)互助”來了，如何監(jiān)管

    與其他創(chuàng)新模式一樣，網(wǎng)絡(luò)互助也面臨著監(jiān)管缺失和模式安全性的討論和爭(zhēng)議。這是發(fā)展中的必然現(xiàn)象。

    風(fēng)險(xiǎn)與解決路徑

    第一，關(guān)于會(huì)員數(shù)據(jù)真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)。解決辦法一是尋找具有公信力的公證平臺(tái)，對(duì)會(huì)員數(shù)據(jù)進(jìn)行雙備份，避免平臺(tái)孤立驗(yàn)證；二是各平臺(tái)形成協(xié)會(huì)或聯(lián)盟組織，各平臺(tái)數(shù)據(jù)在聯(lián)合組織內(nèi)進(jìn)行備份和驗(yàn)證；三是通過區(qū)塊鏈技術(shù)，實(shí)現(xiàn)會(huì)員數(shù)據(jù)防篡改。

    第二，關(guān)于資金管理的安全性風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)指定具有公信力的銀行、第三方支付平臺(tái)或保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金監(jiān)管，即資金只能進(jìn)入，不能結(jié)轉(zhuǎn)；只能在互助事件發(fā)生后，根據(jù)公示和備案資料，將互助金直接劃撥給受助人，而不能通過平臺(tái)自有的企業(yè)賬戶進(jìn)行操作。

    第三，平臺(tái)對(duì)受助標(biāo)的進(jìn)行造假風(fēng)險(xiǎn)。要不斷提升調(diào)查機(jī)構(gòu)的等級(jí)和公信力，同時(shí)啟用對(duì)第三方的監(jiān)督機(jī)制，進(jìn)行抽查和二次把關(guān)。

    第四，可持續(xù)性風(fēng)險(xiǎn)。逐步從平臺(tái)主動(dòng)催繳轉(zhuǎn)變?yōu)椤靶☆~無秘”代扣代繳，同時(shí)設(shè)定單月的扣款次數(shù)及金額上限，從而做到事后定價(jià)。

    第五，互助平臺(tái)的退出機(jī)制。一是直接解散，小額預(yù)存原卡退回。二是交由其他平臺(tái)接管，或并入其他計(jì)劃，或延續(xù)原有計(jì)劃。

    第六，關(guān)于受助人申請(qǐng)糾紛。第一，借鑒國(guó)外“自治互助會(huì)”的評(píng)審委員會(huì)模式，由互助平臺(tái)組織會(huì)員民主裁決，設(shè)立相關(guān)制度；第二與任何糾紛一樣，交由法院裁決。

    關(guān)于監(jiān)管的建議

    為促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，有如下建議：

    要求互助平臺(tái)向保監(jiān)會(huì)或行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行報(bào)備，接受監(jiān)管的監(jiān)控和指導(dǎo)。

    對(duì)資金池行為進(jìn)行限制，設(shè)定單體會(huì)員賬戶最高預(yù)存限制。因?yàn)樾☆~分散是互助不同于P2P最大的特征之一，其用戶價(jià)值大于資金套取價(jià)值，從根本上可以杜絕非法集資風(fēng)險(xiǎn)。

    對(duì)資金監(jiān)管方式加以規(guī)范，要求預(yù)存互助金必須托管于銀行監(jiān)管賬戶、第三方支付平臺(tái)或保險(xiǎn)公司（賬戶管理型業(yè)務(wù)），并對(duì)資金的流轉(zhuǎn)路徑加以限制。

    對(duì)會(huì)員信息真實(shí)性加以驗(yàn)證，要求各互助平臺(tái)將會(huì)員非隱私數(shù)據(jù)（姓名、身份證、加入時(shí)間）在行業(yè)協(xié)會(huì)或中保信平臺(tái)進(jìn)行實(shí)時(shí)備份，從而避免會(huì)員數(shù)據(jù)造假的可能。

    對(duì)第三方調(diào)查機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，要求向監(jiān)管報(bào)備并進(jìn)行公示，并通過限制其提供服務(wù)的范圍，引導(dǎo)互助平臺(tái)業(yè)務(wù)方向，實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。

    要求互助平臺(tái)與保險(xiǎn)劃清界限，避免誤導(dǎo)及不客觀比較，充分闡明互助平臺(tái)不是承保及給付的主體，其互助金不具備剛性給付特征等。

    對(duì)平臺(tái)的解散和接管、存量資金的退還等加以要求，如發(fā)生違法違規(guī)事件可以移交相關(guān)部門處理。

    互聯(lián)網(wǎng)資深觀察者李東樓：互助社群能否解開公益枷鎖

    最近，基于社群模式的互助保障平臺(tái)的出現(xiàn)，使得人們對(duì)于社群經(jīng)濟(jì)有了另外一層思考。按照設(shè)想的愿景，希望打造一個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，能夠在千萬人之間締造一個(gè)彼此約定并保證遵守的互助社群化平臺(tái)，而平臺(tái)上的眾多互助計(jì)劃都不以營(yíng)利為目的，并會(huì)將運(yùn)營(yíng)及財(cái)務(wù)信息全部公開透明地公示。

    那么，互助保障平臺(tái)的出現(xiàn)能夠解開公益眾籌平臺(tái)道德綁架的枷鎖嗎？能否顛覆現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)公益平臺(tái)？

    第一，互助保障平臺(tái)上的助人者和受助者的關(guān)系平等，能夠完全杜絕項(xiàng)目出現(xiàn)道德綁架。

    互助保障平臺(tái)將受助者和助人者兩個(gè)角色合二為一，會(huì)員之間是一種“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，助人自助”的關(guān)系，會(huì)員既是助人者，也是受助者，會(huì)員以充值入會(huì)的方式就能參與平臺(tái)上的互助計(jì)劃。一旦遇到困難，就能夠通過申請(qǐng)，在互助保障平臺(tái)得到10萬到30萬不等的保障資金救助。

    第二，互助保障平臺(tái)上用戶的權(quán)益更加具有保障，受助者能夠第一時(shí)間得到救助，而助人者不會(huì)被騙。

    在互助保障平臺(tái)，用戶只要成為會(huì)員，參與互助計(jì)劃，就能夠在需要救助時(shí)，通過提交資料、審核后就能夠獲得互助金，這就意味著受助者的權(quán)益受到了保障，從而確保了受助者在真正發(fā)生困難的情況下能夠順利得到救助。對(duì)于助人者來說，一是投入較少，二是互助申請(qǐng)要經(jīng)過平臺(tái)詳細(xì)審核及會(huì)員監(jiān)督，這樣就從根本上避免了被包裝好的眾籌項(xiàng)目欺騙，而這使得用戶利益得到了最大程度的保障。

    第三，互助保障平臺(tái)上的公益救助項(xiàng)目更加公開透明，全民監(jiān)督能夠保障一個(gè)良性的公益慈善環(huán)境。

    受助項(xiàng)目采用第三方專業(yè)查勘，并件件公示，而且資金流向、互助事件都會(huì)進(jìn)行全網(wǎng)公示，這就意味著可以實(shí)施全民監(jiān)督，也使得互助更加透明，能夠讓更多的人愿意參與到互助計(jì)劃當(dāng)中，從而形成一個(gè)良性互助循環(huán)。

    第四，通過社群經(jīng)濟(jì)做公益慈善活動(dòng)的互助平臺(tái)，能夠比公益眾籌平臺(tái)創(chuàng)造更多的社會(huì)價(jià)值。

    互助平臺(tái)創(chuàng)造性地將”公益慈善“和”保險(xiǎn)“的特性結(jié)合起來，讓受助者和助人者兩個(gè)角色合二為一，用戶參與互助計(jì)劃既是“做公益”也是“買保障”，這使得用戶參與公益慈善事業(yè)的意愿更加強(qiáng)烈，而預(yù)存幾元就能夠加入互助計(jì)劃，更使得人們參與公益慈善事業(yè)門檻大幅降低。