■ 本報(bào)記者 菅宇正

    準(zhǔn)入金額低、互助金額高等優(yōu)勢(shì)讓網(wǎng)絡(luò)互助走進(jìn)了大眾視野，但在需求催生下，網(wǎng)絡(luò)互助似乎正在成為資本角逐的另一片紅海。燒錢挖客、跑馬圈地后，個(gè)人求助領(lǐng)域或成為了網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)新的獲客手段。

    “現(xiàn)在涌入個(gè)人求助領(lǐng)域的很多平臺(tái)，燒的都是熱錢，拼的是誰資本強(qiáng)，就像拿刀在自己身上割個(gè)口子放血，看誰堅(jiān)持的時(shí)間更長(zhǎng)。”輕松籌聯(lián)合創(chuàng)始人于亮說道。2017年5月21日，輕松籌取消了飽受爭(zhēng)議的個(gè)人求助項(xiàng)目的手續(xù)費(fèi)，而促成改變的主要原因并非輿論，而是一批網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)集中涌入個(gè)人求助領(lǐng)域后，給輕松籌所帶來的壓力，它們大多獲得不同資本支持，并清一色地打出了零手續(xù)費(fèi)，在于亮看來更像是各平臺(tái)在不同資本的支撐下燒錢挖客、跑馬圈地。

    “個(gè)人求助所產(chǎn)生的成本一直都在，只是現(xiàn)在資本介入，為了相互競(jìng)爭(zhēng)、為了吸引用戶，成本由平臺(tái)承擔(dān)而已。”作為剛剛完成C輪融資的輕松籌，很難舍棄為其帶來大量用戶和知名度的個(gè)人求助業(yè)務(wù)，只能選擇以同樣零手續(xù)費(fèi)的方式避免競(jìng)爭(zhēng)所帶來的潛在的用戶損失。在此之前，于亮曾公開表示2%的手續(xù)費(fèi)中一部分是由第三方支付平臺(tái)直接扣除（微信支付扣除6‰），另外一部分則是用于平臺(tái)包括人力、技術(shù)、服務(wù)器等投入成本。

    超3億資本涌入網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)

    據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年年底，超過22家投資機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)進(jìn)行投資，累計(jì)投資金額超過3億元人民幣。其中，“眾托幫”拿到包括中科招商在內(nèi)的投資機(jī)構(gòu)及投資人1億元天使輪融資，其平臺(tái)互助會(huì)員人數(shù)超過790萬，成為目前會(huì)員人數(shù)最多的互助平臺(tái)；“水滴互助”獲得由騰訊、IDG資本、高榕資本等提供的5000萬元天使輪融資，截至目前平臺(tái)會(huì)員人數(shù)超過210萬；“夸客聯(lián)盟”獲得雷軍旗下順為資本和著名企業(yè)杉杉集團(tuán)聯(lián)合投資，其中順為資本投資1000萬元；“17互助”正式上線當(dāng)月完成第一輪數(shù)千萬融資后于2016年9月再次完成3000萬元融資……

    輕松籌雖然并未通過網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)直接融資，但在2016年4月“輕松互助”上線兩個(gè)月后，輕松籌完成了B輪2000萬美元融資，市值達(dá)到3.5億美元。而在前不久，輕松籌再次完成C輪融資，但具體融資金額尚不清楚。

    除此之外，包括同心互助、蜂巢互助、大樹互助、壁虎互助、康愛公社、斑馬社在內(nèi)的互助平臺(tái)也均獲得了從百萬到千萬元不等的資本投入。

    目前興起的網(wǎng)絡(luò)互助，其實(shí)更像是國外互助保險(xiǎn)的一個(gè)變體，簡(jiǎn)單理解就是具有抵御相同風(fēng)險(xiǎn)需求的人，通過互聯(lián)網(wǎng)繳納一定額度費(fèi)用后加入某一類互助計(jì)劃成為會(huì)員，并遵守約定形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、助人自助的關(guān)系，繳納的費(fèi)用形成互助資金池，一旦會(huì)員出現(xiàn)互助計(jì)劃所約定的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，將從互助資金池中拿出一定比例資金予以救助，并將支出費(fèi)用按會(huì)員數(shù)均攤到每個(gè)人身上。但與互助保險(xiǎn)相比，它繼承了后者的組織形式、管理辦法等特點(diǎn)外，還有著加入門檻低、退出機(jī)制靈活等優(yōu)勢(shì)。

    為何能夠受到資本的如此青睞，水滴互助、水滴籌CEO沈鵬認(rèn)為是潛在的市場(chǎng)需求，他說：“重大疾病的頻發(fā)讓公眾對(duì)醫(yī)療健康有了更為迫切的需求，而傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)所采用的線下宣傳及獲客手段已經(jīng)無法滿足，此時(shí)網(wǎng)絡(luò)互助依靠其自身在線運(yùn)營，高效便捷、性價(jià)比高等優(yōu)勢(shì)，可以快速滿足用戶需求。”

    而在眾托幫副總裁吳巖看來，是網(wǎng)絡(luò)互助本身所具有的社會(huì)意義及廣泛需求，他認(rèn)為：“從眾托幫的會(huì)員來看，覆蓋的年齡、地域非常廣泛，一旦有了大量的需求用戶，未來不論涉足保險(xiǎn)領(lǐng)域或是醫(yī)療領(lǐng)域，都會(huì)有很好的發(fā)展?！?/p>

    從保險(xiǎn)行業(yè)分一塊蛋糕

    在業(yè)內(nèi)人士看來，之所以會(huì)有如此多資本的集中式涌入，是希望從保險(xiǎn)行業(yè)中分一塊蛋糕。傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)無論從渠道或資金準(zhǔn)入門檻上，絕大多數(shù)資本都很難介入，而網(wǎng)絡(luò)互助被看作是可以通往這塊覬覦已久的蛋糕的快速通道。

    而在發(fā)展初期，網(wǎng)絡(luò)互助與保險(xiǎn)間的界限一度非常模糊，在很多人眼中，互助計(jì)劃就是原始的保險(xiǎn)，而互助平臺(tái)也試圖越線。2017年3月，一家叫“夸克聯(lián)盟”的互助平臺(tái)發(fā)布“夸克駕車風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”，與傳統(tǒng)商業(yè)車險(xiǎn)極其相似，但該計(jì)劃上線不久便被保監(jiān)會(huì)認(rèn)定為涉嫌非法經(jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并扣上了“涉嫌非法集資”的帽子。與此同時(shí)，保監(jiān)會(huì)陸續(xù)開展關(guān)于網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃專項(xiàng)整治，明確界定網(wǎng)絡(luò)互助不是保險(xiǎn)，并對(duì)所有互助平臺(tái)提出明確要求：

    一、不得以任何形式承諾風(fēng)險(xiǎn)保障責(zé)任或誘導(dǎo)消費(fèi)者產(chǎn)生保障賠付預(yù)期。不得以任何形式承諾足額賠付，不得使用過往互助案例進(jìn)行宣傳和營銷，不得使用任何可能誘導(dǎo)消費(fèi)者產(chǎn)生保障預(yù)期的宣傳手段，不得使用“保障”“保證”等字眼。

    二、在平臺(tái)官方網(wǎng)站、微信公眾號(hào)的首頁向公眾聲明“互助計(jì)劃不是保險(xiǎn)”、“加入互助計(jì)劃是單向的捐贈(zèng)或捐助行為，不能預(yù)期獲得確定的風(fēng)險(xiǎn)保障”。

    三、與保險(xiǎn)產(chǎn)品劃清界限。不得使用任何保險(xiǎn)術(shù)語，不得將互助計(jì)劃與保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行任何形式的掛鉤或?qū)Ρ取?/p>

    四、妥善處理存量業(yè)務(wù)。應(yīng)制定切實(shí)可行的工作預(yù)案，對(duì)不愿繼續(xù)參加互助計(jì)劃的會(huì)員進(jìn)行妥善安排，確保有關(guān)工作平穩(wěn)有序進(jìn)行。

    五、不得以保險(xiǎn)費(fèi)名義向社會(huì)公眾收取資金或非法建立資金池。

    盡管相關(guān)部門明確互助計(jì)劃不是保險(xiǎn)，也在一定程度上遏制了行業(yè)亂象，但是資本市場(chǎng)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)依舊保持著樂觀態(tài)度。對(duì)此，上述業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)保監(jiān)會(huì)的要求簡(jiǎn)單理解就是要求網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)不得虛假宣傳，不對(duì)消費(fèi)者做出保障性賠付承諾，明確告知消費(fèi)者互助計(jì)劃不是保險(xiǎn)，消費(fèi)者充值的資金屬于單項(xiàng)的捐贈(zèng)或捐助行為。保監(jiān)會(huì)的舉措其實(shí)只是厘清了網(wǎng)絡(luò)互助與互助保險(xiǎn)之間的區(qū)別，對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)提出整改要求，但總體而言并沒有過多打壓，一些小規(guī)模的互助平臺(tái)在整治中相繼關(guān)閉，但是絕大多數(shù)拿到融資的互助平臺(tái)都并未受到太大影響，這也讓資本看到了更大的市場(chǎng)。

    但在吳巖看來，網(wǎng)絡(luò)互助與傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)更多的是一種互補(bǔ)關(guān)系，大多數(shù)的社會(huì)保障還需要通過商業(yè)保險(xiǎn)解決，而網(wǎng)絡(luò)互助作為補(bǔ)充解決的是基本的醫(yī)療健康保障，兩者并不沖突。

    背后燒的是資本熱錢

    幾乎所有的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)都采通過微信公眾平臺(tái)開展業(yè)務(wù)，甚至舍棄了傳統(tǒng)的PC端入口。而在相同的社交平臺(tái)上競(jìng)爭(zhēng)，不同平臺(tái)開始從準(zhǔn)入資金、互助計(jì)劃類型以及涵蓋大病病種等方面打起差異牌。

    作為目前會(huì)員人數(shù)最多的眾托幫，共發(fā)布5類互助計(jì)劃，有三類針對(duì)不同年齡段的抗癌互助醫(yī)療計(jì)劃，準(zhǔn)入金額均為10元，互助額度最高30萬，互助范圍包括111種重大疾病和特定疾病，其中針對(duì)中青年的計(jì)劃會(huì)員人數(shù)最多，超過681萬；除此之外，還有出行意外互助及名醫(yī)直通車互助計(jì)劃，準(zhǔn)入金額也均為10元。

    壁虎互助平臺(tái)在互助計(jì)劃上種類雖少，但互助范圍卻相當(dāng)廣，可謂是“一專多能”，其“全民互助計(jì)劃”針對(duì)年齡從28天至60周歲，互助范圍包括81種重大疾病及意外傷害，互助額度最高50萬元；其另外一類互助計(jì)劃“家財(cái)互助計(jì)劃”可對(duì)會(huì)員或其直系親屬名下的房產(chǎn)及附屬設(shè)備給予最高10萬元的互助額度。

    而作為起步較早的康愛公社（抗癌公社），其互助計(jì)劃“康愛大病互助社”打出了0元加入、不抽成、年齡從28天至69周歲這樣的寬準(zhǔn)入門檻，而其即將于5月下旬上線的另一個(gè)互助計(jì)劃“霍去病醫(yī)療互助社”則更加全能，該互助計(jì)劃不但在互助額度上達(dá)到100萬元，而且聲稱包含所有大病和意外醫(yī)療，治療費(fèi)用超過1萬元即可申請(qǐng)，且不限進(jìn)口藥，不同的是，加入該互助計(jì)劃需繳納10元年費(fèi)或有效邀請(qǐng)3人。

    《公益時(shí)報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前幾家知名的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)中，僅“夸克聯(lián)盟”一家開始對(duì)互助計(jì)劃會(huì)有收取管理費(fèi)，其新上線的“夸克抗癌醫(yī)療互助基金”互助范圍為惡性腫瘤，最高互助金額120萬元，會(huì)員一次性需繳納90元，其中每年收取30元服務(wù)費(fèi)，用于平臺(tái)運(yùn)營、客服、醫(yī)療資源對(duì)接等方面；而眾托幫、壁虎互助、輕松互助平臺(tái)、水滴互助等平臺(tái)均在其互助公約中明確表示目前平臺(tái)均不向用戶收取任何手續(xù)費(fèi)。

    （下轉(zhuǎn)09版）