琪琪（化名）是一名乙肝攜帶者，在一家上市保險公司購買了一份理財險并附加住院醫(yī)療保險，由于沒有仔細閱讀健康告知，疏忽了關(guān)于乙肝相關(guān)責任除外的細節(jié)。在承保期間，琪琪因病住院，準備了相關(guān)理賠材料向保險公司索賠。保險公司經(jīng)審核發(fā)現(xiàn)，琪琪在投保時未聲明是乙肝病毒攜帶者，屬于帶病投保，有騙保嫌疑，因此拒絕賠付。

    現(xiàn)實中類似這樣的案例還有很多，乙肝病毒攜帶者等‘易受損人群’無法投保，或是供他們選擇的保險大多需要加費用承保、除外承保，這使得慢性病、罕見病群體保險一直是商業(yè)保障產(chǎn)品的‘真空地帶’。

    近年來，我國國民基本醫(yī)療保障雖然逐步完善，但上述人群遭遇相關(guān)疾病時，基本醫(yī)保往往無法滿足開支，而保險作為轉(zhuǎn)移風險、補償損失的金融工具，卻難以發(fā)揮應(yīng)有力量，導(dǎo)致因病致貧和因病返貧現(xiàn)象成為精準扶貧過程中的‘老大難’問題。

    公益性保險破冰之舉

    7月29日，深圳市德義慈善基金會（以下簡稱“德義”）聯(lián)合中國人口福利基金會發(fā)起的“眾佑計劃”人口韌性發(fā)展項目在京啟動，該項目旨在通過為易受損人群設(shè)計風險轉(zhuǎn)移的保障方案，解決易受損人群保障不足、因病致貧、因病返貧等社會民生問題。啟動儀式上，“眾佑計劃”推出了首個為易受損人群提供風險保障的公益保障項目——益友愛肝。

    德義作為一家針對大病救助問題提供解決方案的公益組織，自2016年成立至今，累計籌款超1.2億元，幫助超過6000個家庭渡過大病難關(guān)。

    然而，“6000”這個數(shù)字并未讓德義感到驕傲和自豪，相反，“如何讓大病救助變得更加有效”成了德義團隊努力的目標和方向。

    德義秘書長任藝告訴《公益時報》記者，隨著互聯(lián)網(wǎng)救助形式的普及，朋友圈轉(zhuǎn)發(fā)籌款的熱度正在逐漸降低，許多平凡人的平凡故事并不能引起公眾的關(guān)注，因此在突發(fā)重疾的時候，沒有辦法籌集足夠的費用進行治療。那么，有沒有什么辦法可以防患于未然，讓重疾發(fā)生的時候能有足夠的資金去應(yīng)對呢？

    “我們想到了公益與保險相結(jié)合的方式?！比嗡囌f。

    德義曾在2017年聯(lián)合深圳市慈善會、江西省佛教協(xié)會、青海省玉樹州政協(xié)和州政府發(fā)起了“僧眾免費大病醫(yī)?！焙汀吧娒赓M補充醫(yī)療保險”公益項目，通過公眾籌款，為貧困地區(qū)的僧眾提供兩份免費保險?！盎谖覀冏錾娒赓M大病醫(yī)保的實踐，我們試圖用公益的力量和社會組織的力量相結(jié)合的方式，通過金融（保險和信托）、醫(yī)療（健康管理+體檢）兩種工具，幫助該群體?！比嗡囌f。

    2018年，德義團隊與益友愛肝公益發(fā)展中心在合作乙肝病友群體健康管理工作的調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，很多乙肝病毒攜帶者因為被認為是“高風險人群”，被商業(yè)保險公司的產(chǎn)品排除在外，沒有辦法購買大病保險或者住院醫(yī)療保險，或者將與肝相關(guān)的疾病除外責任，一旦發(fā)生與肝相關(guān)的疾病便無法獲得對應(yīng)賠償，很多乙肝攜帶者希望自己可以有機會獲得全面的保障方案。

    任藝說，他們在救助的過程中發(fā)現(xiàn)很多家庭都因為突發(fā)大病而致貧或者返貧，德義的目標就是幫助這個群體將風險進行轉(zhuǎn)移，讓大病不再成為拖垮全家的難題。

    北京大學法學院非營利組織法研究中心主任金錦萍對“眾佑計劃”項目持積極態(tài)度。她認為，“益友愛肝”項目實際上是把沒有被商業(yè)保險所覆蓋的人群收納其中。

    （下轉(zhuǎn)09版）