2020-01-08 來源 :公益時報??作者 : 文梅
10月10日至12日,2019中國普惠金融國際論壇在北京舉行。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家陳志武作為預(yù)熱演講嘉賓出席本次論壇。
10月10日,論壇主辦方中國普惠金融研究院邀請包括《公益時報》在內(nèi)的十余家媒體,在位于中關(guān)村大街59號的文化大廈對陳志武進(jìn)行了專題訪問。
大約上午十點(diǎn),身著深色西裝、淡藍(lán)色襯衫的陳志武走進(jìn)了會議室,他面帶笑容,內(nèi)斂溫和,看到曾有過工作交集的記者會主動點(diǎn)頭打招呼。工作人員問他喝點(diǎn)什么,他想了想說:“一杯綠茶。”
訪問很快直切主題。記者問得犀利干脆,陳志武答得含蓄節(jié)制。
陳志武對普惠金融的研究有深度而且接地氣,作為一個曾長期任教于耶魯大學(xué)的金融學(xué)教授,他怎樣建立自己在這樣一個領(lǐng)域的理論體系,并實(shí)現(xiàn)認(rèn)知結(jié)構(gòu)的更迭,他的學(xué)術(shù)基礎(chǔ)源自何處,研究樣本的信息獲取渠道是怎樣的?這是《公益時報》記者首先關(guān)心的一系列問題。
陳志武恰好就坐在《公益時報》記者對面。聽到這個問題,他笑了起來,說“這個問題蠻好的”。陳志武告訴記者,在普惠金融領(lǐng)域,他的研究體系的認(rèn)知和建立更多的是基于自己的興趣,不斷地根據(jù)自己的興趣去發(fā)現(xiàn)和探索。“我在湖南農(nóng)村出生、長大,所以對我來說,了解中國每一個普通人的生活不是那么陌生的事情,中國人為什么有這樣那樣的一些習(xí)俗、習(xí)慣和文化價值觀,背后的原因到底是什么,這些是讓我不斷去取樣、去探尋的一個基本的素材來源。”陳志武說。
“真正的學(xué)術(shù)研究是基于數(shù)據(jù)來說話的,而不是瞎扯。”說到自我糾錯,陳志武認(rèn)為最后還是要靠數(shù)據(jù)來說話。在他看來,用量化的方法研究歷史和文化,一個重要的前提就是基于人類不同社會的真實(shí)數(shù)據(jù)來找到對應(yīng)的研究問題的答案,而非根據(jù)自己的意識形態(tài)或先入為主的判斷去做。
陳志武向記者透露,過去十幾年來自己投入大量時間和精力的《文明的邏輯》一書的書稿,也許未來六個月可以完成。這本書參考了若干國內(nèi)外文獻(xiàn),綜合了多個國家學(xué)者的研究成果,最終會向人們揭示金融和普通老百姓生活之間的關(guān)系。
為了推廣金融通識教育,陳志武這幾年還在互聯(lián)網(wǎng)上開設(shè)了音頻課程,用普通人也可以聽懂理解的闡釋方式啟蒙金融知識,很受歡迎。但他也坦誠,“金融通識的普及任務(wù)很艱巨,這條道路也很漫長”。
以下為媒體訪問陳志武的內(nèi)容梳理。
訪談
問:您出于什么考慮選擇“金融如何解放婚姻”作為此次演講的主題之一?
陳志武:首先非常感謝貝多廣老師(普惠金融研究院院長)和普惠金融研究院組織這次活動。其實(shí)就這些話題,我研究和思考也蠻多年了。2002年左右,我就開始想一個很具體的問題,即“金融”都是那些職業(yè)人士、高端人士關(guān)心的高大上話題,好像跟大多數(shù)老百姓沒什么關(guān)系。我就想,怎樣把這么高深的話題盡量地跟普通老百姓的生活建立關(guān)系,能夠更接地氣。
有一天想到“養(yǎng)子防老”話題,突然間眼睛一亮——“養(yǎng)子防老”跟我們研究的金融證券、隨機(jī)變量有直接的關(guān)系,特別是與婚姻、家庭的發(fā)展變化緊密相關(guān)。這些年中國“剩男”、“剩女”的數(shù)量和離婚率不斷上升,社會變化非常大。那么我就要思考,這些變化跟金融有什么關(guān)系?其背后跟金融市場的發(fā)展發(fā)達(dá)不發(fā)達(dá)又有什么關(guān)系?其實(shí)二者關(guān)系是非常大的。
首先,在人類歷史的整個演變過程中,婚姻的發(fā)明和發(fā)展都跟利益、規(guī)避風(fēng)險是緊密連接的,目的在于解決未來生活的生老病死等不確定性挑戰(zhàn)。今天會有保險、借貸產(chǎn)品、養(yǎng)老基金等金融產(chǎn)品來解決類似的問題,但最早沒有金融,人類社會怎么解決風(fēng)險挑戰(zhàn)呢?可以說,人類找到的答案是蠻聰明的,就是婚姻。因?yàn)榛橐霰緛砭褪且环N交易,它可以保障未來兩家人不管發(fā)生什么事情,都能夠有風(fēng)險保障,都能夠有很好的機(jī)會、很好的環(huán)境去安心地生活。
但反過來看,今天有了金融市場以后,金融解放了婚姻,因?yàn)榻鹑谑袌鲈絹碓桨l(fā)達(dá),原來通過婚姻來完成規(guī)避風(fēng)險的那些功能,現(xiàn)在由金融市場取而代之。就像把女兒外嫁很遠(yuǎn)來達(dá)到規(guī)避風(fēng)險的安排,現(xiàn)在用不著這樣了,通過買保險就可以完成。以后通過保險公司跨地區(qū)甚至跨國賣同類保險產(chǎn)品,比通過婚姻來達(dá)到跨地區(qū)的效果要好很多很多,而且也可以解放婚姻,由原來包辦婚姻變?yōu)樽杂蓱賽鄣幕橐觥?/p>
以美國為例——上世紀(jì)60年代初,美國成年人大概24%左右是單身。大約十多年前的問卷調(diào)查顯示,美國18歲以上成年人里48%是單身。短短40年時間里,現(xiàn)在美國成年人里一半的人選擇了獨(dú)自生活。不僅美國這樣,北歐國家也這樣,單身人口占比提高至差不多50%,現(xiàn)在估計應(yīng)該超過50%,女性可能也是占比很高的。另外一個變化是單親母親生的小孩占比,十年以前美國是40%+,瑞典是56%,目前中國的占比也在上升。
原因同樣是基于金融。原來因?yàn)闆]有金融,大家對未來的生活保障很擔(dān)心,所以不得不去結(jié)婚,通過結(jié)婚來解決這些問題,讓婚姻的兩方和兩個親家互通有無。金融產(chǎn)生以后,沒有愛情、沒有感情的兩性關(guān)系最后不會選擇結(jié)婚,原來不用想那么多感情不感情,只是為了一種實(shí)實(shí)在在的、生老病死的生活保障,隨便結(jié)婚成家就行了,給自己給家庭一個交代。但現(xiàn)在金融發(fā)展形態(tài)和規(guī)模在不同的社會差別很大,走在前面的社會就比較早地走上了婚姻決策中愛情唱主角的狀態(tài)。
問:您談普惠金融跟婚姻解放之間的邏輯關(guān)系是怎么來的?
陳志武:不管是有錢人還是普通老百姓,跟任何一個人生活最貼近的事情就是婚姻,跟誰結(jié)婚,基于什么因素決定跟誰結(jié)婚,這是涉及到每個人一輩子的事情,就是每天跟誰睡覺、跟誰生孩子、養(yǎng)老等,對每一個普通人來說,這都是最核心的事情。如果說,金融本身的發(fā)達(dá)和不發(fā)達(dá)會直接影響到每一個人對婚姻的決策,那么,什么樣的因素會對婚姻決策發(fā)揮作用?如果現(xiàn)實(shí)中金融對于這些問題都有很大影響的話,在我看來金融普惠到這個程度就沒辦法更普惠了。從這個意義上來說,金融普惠性肯定是一個維度,即金融的滲透面、涉及面有多廣。這里并非是很多人認(rèn)為的“金融只跟有錢人有關(guān)系”,只跟阿里集團(tuán)、騰訊等那些大公司有關(guān)系。我的思考邏輯大致是從這個角度來聯(lián)系的。金融對婚姻都有如此大的影響,就不難看出金融普惠性有多深、多強(qiáng)、多廣。
問:您怎么看中國現(xiàn)在普惠金融方面強(qiáng)調(diào)國有銀行主導(dǎo)現(xiàn)象?普惠金融到底應(yīng)該是哪類機(jī)構(gòu)擔(dān)任主力軍?
陳志武:其實(shí)有一個基本的判斷是很明顯的——只要任何一個領(lǐng)域要加強(qiáng)管制,只要那個領(lǐng)域又有國企、又有民企,加強(qiáng)管制的結(jié)果肯定是國企抓到的空間會越來越大,民企是被擠掉的。
隨著現(xiàn)在普惠金融監(jiān)管呼聲越來越多,也越來越嚴(yán),就必然會讓國企的空間不斷擴(kuò)大,民企的空間會越來越小。盡管從本質(zhì)上來說,普惠金融更應(yīng)該是民營企業(yè)去做的事情?,F(xiàn)在國有金融機(jī)構(gòu)更適合為一些大的國企,包括地方國企和地方政府提供服務(wù),但目前現(xiàn)實(shí)情況是,“小微弱”群體數(shù)量是很大的,在草根層面做起來的民營金融機(jī)構(gòu)更具備一線知識和基層信息,所以他們能夠更有針對性地設(shè)計相應(yīng)的金融產(chǎn)品,這些產(chǎn)品更適合于“小微弱”個體,為他們提供更貼切的金融服務(wù)。
問:可能用不了多久,“養(yǎng)老”也會成為中國普惠金融的重要話題,我們應(yīng)怎樣從一個預(yù)先設(shè)計的角度來管理養(yǎng)老金融?
陳志武:這是一個很大的系統(tǒng)工程,我們這一輩的父母原來生活在計劃經(jīng)濟(jì)之下,本來指望靠國家?guī)退麄凁B(yǎng)老的,后來到了他們退休之前說國家不管了,金融市場又沒能跟上來,市場化的養(yǎng)老產(chǎn)品沒有成型,那時候他們自己也沒有那么多的收入,那他們靠誰呢?那唯一的選擇只能是兒女了。
到了我們這一代人,就可能是過渡期——我們自己的子女可能是靠不住的,但我們的父母又只能靠我們,這樣一來,我們的子女一輩相對比較輕松一點(diǎn),因?yàn)橛泻芏嗳耸浅錾诟母镩_放期間,這段時間財富和收入都增加了,大家會有意識地去做一些養(yǎng)老方面的投資理財,甚至于保險的安排。我們這一代、或稍年輕的一代人都在做自己的安排,但是更廣泛的中國社會當(dāng)下確實(shí)都必須面對這個挑戰(zhàn),政府也在做一些努力。
現(xiàn)在二十幾歲、三十幾歲、四十幾歲的人還來得及盡量利用一些市場化的養(yǎng)老基金、理財產(chǎn)品,還有一些保險公司提供的產(chǎn)品,我發(fā)現(xiàn)有一些保險產(chǎn)品還是比較好的,特別是人壽年金一類的,至少我知道在香港好多這類保險公司,只要你的收入足夠高的話,比如交20萬元美金,一次付款或分幾次付款,在投保人離世之前,每年至少可以拿到上千美元或一兩萬美元的人壽年金收入,這樣一來,就能較好的保證夫妻雙方離世之前的生活。
現(xiàn)在交的保費(fèi)可以保證每年有一些固定收入,以這種方式來達(dá)到市場化養(yǎng)老,再加上國內(nèi)一些退休金和政府提供的“五險一金”里至少有一部分是跟社保有關(guān)的,到最后以這種方式做養(yǎng)老安排,可以給自己更大的主動性,而不是被動地依賴子女。
當(dāng)然,很多中國人的觀念也要做一些調(diào)整,不要總覺得我有子女,不靠他們靠誰,而是要意識到,如果你真愛自己的兒女,就應(yīng)該盡最大的努力,讓自己不要在財力上、經(jīng)濟(jì)上變成他們的負(fù)擔(dān),包括精神上。
問:您對解決普惠金融“最后一公里”難題有什么建議?
陳志武:“最后一公里”,現(xiàn)在大家都強(qiáng)調(diào)大數(shù)據(jù),這真的是出路之一。但到最后,我覺得我們也要接受一個現(xiàn)實(shí)——“最后一公里”總是很難解決的,因?yàn)橹灰鼋鹑诮灰椎碾p方是兩個或多個不同的人,信息不對稱就是客觀存在,不可能降到零。只要是信息不對稱還存在,不同的人是交易主體中的參與者,那么欺詐、行騙總是有空間的。盡管我們從制度設(shè)計、監(jiān)管架構(gòu)的設(shè)計角度來講,盡可能把欺詐空間變得更小,把欺詐的概率機(jī)會盡可能降低,但是最后沒辦法降到零。所以金融交易“最后一公里”怎樣做,挑戰(zhàn)才會更小一些,當(dāng)然值得探討,但要完全克服這個挑戰(zhàn)是蠻難的。這就是為什么現(xiàn)在那么多的人都愛說大數(shù)據(jù),特別是馬云講“大數(shù)據(jù)可以解決所有的問題”,這是對于人性的本質(zhì)缺乏根本的了解,才可能會有的一個結(jié)論,真正了解人性的人都會知道,“最后一公里”完全解決好是很難很難的。
問:這幾年您做了很多通識教育,能否談?wù)勗鯓犹嵘栈萁鹑趯ο蟮闹R和能力,及其理念的平衡?
陳志武:金融通識教育問題是長期的挑戰(zhàn)。具體舉例來講,月供到底是好事還是壞事?無論是做父母的,還是監(jiān)管部門的人,都會覺得月供讓人每天生活在壓力之下,怎么會是好事呢?他們做出這個判斷時,并沒有想到其實(shí)一定的月供并非壞事,至少可以讓年輕人慢慢培養(yǎng)出財務(wù)認(rèn)知和紀(jì)律。負(fù)責(zé)任的金融不是靠老師教出來的,這也是教不出來的。如果你一味地只是從道德倫理的角度去講,大家是都會聽,但具體做的時候能不能做到,這是另外一回事。
我太太就說:“兩個女兒有點(diǎn)月供不是壞事,讓她們提前準(zhǔn)備好下個月收入多少錢,該怎么花,事先有一個規(guī)劃,否則該付月供時沒有錢就付不了。”從這個層面來看,日復(fù)一日、年復(fù)一年這樣,總是有月供挑戰(zhàn)的話,很快就可以讓年輕人慢慢養(yǎng)成財務(wù)和金融方面的意識和習(xí)慣,從而更加獨(dú)立和自立。
當(dāng)然,傳統(tǒng)觀念的慣性很強(qiáng),短期內(nèi)一兩天就完全改變掉不大現(xiàn)實(shí),但我還是會覺得,不管怎么樣,還是要不斷從不同角度去說、去解釋,也許100萬個人聽了以后,有20萬人最后被激發(fā)了去思考,也許這20萬人可以在改變自身觀念的同時,也可以影響和說服其他人的觀念。如此堅(jiān)持10年、20年,總是有不同的金融學(xué)教授、經(jīng)濟(jì)學(xué)教授做這樣的推動工作,到最后整個社會對金融的看法也會變得更加理性。關(guān)于金融觀念方面的問題,決策層很多官員要做調(diào)整是很重要的。所以金融通識的普及任務(wù)很艱巨,這條道路也很漫長。